让普惠金融触达更多小微，风控模式创新之路

普惠金融的发展，始终绕不开 “覆盖广度、风控精度、服务效度” 三者的平衡难题。想要服务更多缺乏传统抵押物的中小微主体，往往要面对风控成本上升、审批效率下降的行业痛点，这也是长期以来小微融资“难、贵、慢”的症结所在。作为普惠金融的坚定践行者，小雨点小贷以数字技术为核心抓手，以智能风控体系的创新为突破口，为普惠金融的提质扩面注入了全新动能。

小微企业信贷服务领域，信息获取始终是金融机构面临的核心风控挑战之一。传统的小微风控模式高度依赖线下人工收集信息和纸质资料，这种方式不仅效率低下，而且容易受到人为因素的干扰，导致信息的不准确和不完整。小雨点小贷在这一背景下，通过引入并运用多维、对量化风险有作用的数据，实现了风控模式的革新。

小雨点小贷利用多维度信息交叉验证的方法，确保了信息的准确性和可靠性。这种方法通过整合不同来源的数据，如企业的经营数据、财务数据、交易数据等，进行交叉比对和分析，从而有效识别潜在的风险点。此外，小雨点还应用了自研的融合模型，该模型能够将多维数据有效整合，并通过算法进行深度分析，进一步提升了风控的精度。

此外，小雨点已与多家支付、生活服务、移动通信等行业头部企业和数据服务商建立数据合作，上述行业相关数据能够从不同方面反映企业经营情况以及企业主画像。例如，小雨点近年来与快递物流数据商合作，分析发现收发快递频次长期保持稳定或持续增长的客户风险较低，收发快递相关画像特征已应用到风控模型中。

目前，小雨点小贷的数据源主要包括第三方数据源、自授权数据和远程尽调数据。同时，公司也在探索远程非现场尽调模式，如远程访谈、线上资产核验，在提升效率的同时降低操作成本。

谈到如何高效提升中小微企业融资效率、降低融资门槛。小雨点相关负责人表示，现代风控的本质是技术与战略的结合，其核心在于“风险可量化”。小雨点小贷正是通过接入更多能反映申请者经营情况、还款能力、还款意愿的数据，运用 AI 算法对多种类和非结构化的数据进行提取整合，通过若干量化小模型为审批专家提供辅助决策，实现成本低、流程快、精度高的审批模式。